ISA 만기 후 선택 가이드: 해지 절차·연금계좌 전환 세액공제·재가입 비교

3년 채운 내 ISA, 가만히 두면 절세 혜택이 멈춰요!

국내 상장 ETF나 배당주로 쏠쏠하게 절세 혜택을 챙겨온 만능 통장 ISA(개인종합자산관리계좌)! 드디어 의무 가입 기간인 3년을 꽉 채웠는데, 막상 만기 알림 문자를 받고 나면 '이걸 그냥 연장해야 하나? 아니면 해지해서 돈을 빼야 하나?' 멘붕이 오기 십상이에요. 아무것도 하지 않고 계좌를 방치해 두면 더 이상 추가 납입 한도도 늘어나지 않고, 비과세 한도 혜택도 정체된 상태로 머물게 되거든요.

가장 중요한 포인트는 ISA의 비과세 혜택(일반형 200만 원, 서민형 400만 원)과 9.9% 분리과세 혜택은 해지하는 시점에 최종 정산된다는 사실이에요. 손익통산을 통해 수익에서 손실을 뺀 순수익에 대해 비과세를 적용받고 나면, 그 목돈을 어떻게 굴릴지에 따라 수백만 원의 세금이 또 한 번 갈리게 된답니다.

해지 후 연금저축/IRP 전환 vs 풍차돌리기 재가입

만기 자금을 활용하는 가장 똑똑한 치트키는 바로 연금계좌(연금저축펀드 또는 IRP)로의 전환 납입이에요. ISA를 해지한 날로부터 60일 이내에 만기 자금을 연금계좌로 이전 신청하면, 기존 연간 연금 납입 한도(연 1,800만 원)와는 완전히 별도로 **전환 금액의 10%(최대 300만 원 한도)**에 대해 추가 세액공제 혜택을 얹어줘요. 즉, 3,000만 원을 연금계좌로 넘기면 300만 원의 세액공제 기준이 추가로 생겨 연말정산 환급금이 훌쩍 불어나죠!

만약 3년 뒤에 다시 쓸 목돈이라 연금에 묶이기 부담스럽다면, 비과세 정산을 마친 원금과 수익을 깔끔하게 인출한 뒤 당해 연도에 새 ISA 계좌를 즉시 재개설하는 이른바 'ISA 풍차돌리기' 전략이 유리해요. 연간 2,000만 원의 납입 한도를 다시 처음부터 리셋하고 3년 뒤 새로운 비과세 한도를 또 한 번 챙길 수 있거든요. TuTu와 함께 실제 모바일 앱에서의 주식 매도(T+2 결제일), 해지 신청, 연금계좌 이전 타임라인을 차근차근 확인해 보세요!